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民间借贷领域亟需填补法制空白

发布时间:2021-01-21 15:20:52 阅读: 来源:外墙岩棉复合板厂家

民间借贷领域亟需填补法制空白

“十一”长假期间,不少温州中小企业主为民间借贷的资金链危机而忧心忡忡。受访者普遍表示,中小企业在银行贷款难,“逼迫”企业不得不选择高利率的民间借贷,而温州庞大的民间借贷市场如今已经牵连了当地的家家户户。近期温州越来越多的企业主“跑路”已经引发了高层的关注。随着政府的最终介入和多项扶持政策出台,中小企业阴霾的生存困境或将迎来曙光。  在央行不断缩紧银根的宏观背景下,当下的民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。截至8月31日,64家上市公司的170亿委托贷款大多流向了中小制造企业。事实上,随着多米诺骨牌的依次倒下,这场借贷危机已不限于浙江,还波及了江苏、福建、河南、内蒙古等省区,并有愈演愈烈之势。  民间借贷之所以活跃,表面上归结于当前银根紧缩政策所迫,外加通胀形势严峻,中小企业从银行贷不到款,这些需求给予了民间借贷迅速长大的空间,成为“江湖救急”唯一可以仰仗的渠道。但这仅仅是表象,更为深层次的原因在于前两年的货币超发加剧了通胀速度,进入民间领域的资本成了难收的“覆水”。也就是说,今天民间借贷乱局的出现,正是货币超发“后遗症”的集中迸发。  不妨做个对比。根据央行公布的数据,去年前三季度货币超发曾接近42.7万亿元,而当年全国居民储蓄也高增至30万亿元。也就是说,社会财富的增加体现在账面数据上非常明显,而民众和中国经济付出的代价是导致物价上涨,但购买力却没有获得明显提升。这里需要说清一个问题,那就是货币超发后数次收紧的货币政策对于后期民间借贷横行产生了放大加速的作用,助推传销式债务的生成。从南到北,从发达城市到不发达城市,织就了一条疯狂的债务链条,并通过高额利息的杠杆撬动、放大,成为埋在经济领域的一枚“地雷”,一旦债务违约出现某一处链条短路,这枚“地雷”被踩响就只是迟早的事。  民间借贷变成高利贷的可怕之处在于,债务违约的风险被迅速放大。民间借贷不单是个人之间的贷款,而是中小借贷公司把众多个人的钱以高额回报许诺圈在一起放贷,这种行为高出银行利率4倍便不受法律保护,因而,也就更容易酝酿出大规模资金的毁约行为,最终形成像泗洪那样的“经济灾难”。据调查,近期甚至出现100%的高额年息,民营企业特别是中小企业资金成本压力可见一斑。  民间借贷的威力在于杠杆效应,用100元可以撬动几百元甚至上千元的借贷风险,如果控制不好,最终在杠杆效应无限放大时,中小企业在倒闭之中便会进而形成全面性的行业危机。美国的次级债危机就是被银行贷款被无限放大债务造成的,中国的银行抗风险能力和自我控制能力都比较强,但民间借贷会不会在银行缩手后变成这个杠杆危机的罪魁祸首,进而引发“中国式次贷危机”,实在值得警惕。  特别地,除了投资收益上的考虑,民间高利借贷行为本身并没有相应法律的约束条款,个人与企业间存在高利借贷行为,只要不是非法集资,其行为本身就定不了罪。换言之,要真正解决民间高利借贷问题,首先必须从法律角度进行明确,法无禁止则可为,这对于民间高利借贷而言,自然是道需要弥补的空白。

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